Cómo Comprar una Casa con ITIN en Utah en 2026, Qué Cambió y Qué Esperar

Si tienes un ITIN y sueñas con tener tu propia casa en Utah, probablemente has escuchado dos cosas contradictorias: que sí se puede y que ahora se puso más difícil. Las dos son ciertas. Este año hubo noticias importantes sobre los préstamos con ITIN, y mucha gente está confundida o con miedo. En este artículo te explico con calma qué es verdad, qué no ha cambiado, cuánto dinero necesitas y cómo prepararte para que, si decides comprar, lo hagas con la información correcta.

Antes de empezar, una aclaración importante. Yo soy agente de bienes raíces, no abogada de inmigración ni asesora fiscal. Todo lo que verás aquí es información general sobre cómo funcionan los préstamos. Para preguntas sobre tu situación migratoria, habla con un abogado o con un representante acreditado.

Qué es un ITIN y se puede comprar casa con uno en Utah

El ITIN es el Número de Identificación Personal del Contribuyente que da el IRS. Sirve para declarar impuestos cuando una persona no tiene número de seguro social. Muchas familias trabajadoras en Utah lo usan para pagar sus impuestos cada año, y eso es justamente lo que les permite mostrar un historial de ingresos ante un prestamista.

La respuesta corta es que sí, en Utah se puede comprar una casa con ITIN. No hay una ley estatal que lo prohíba. Lo que sí existe es un grupo limitado de prestamistas que ofrecen estos préstamos, porque no son los préstamos tradicionales que ofrecen la mayoría de los bancos. Por eso hay que buscar al prestamista correcto y no a cualquiera.

Por qué los préstamos ITIN no son préstamos comunes

Los préstamos más conocidos, como el convencional que respalda Fannie Mae y Freddie Mac, el FHA, el VA y el USDA, piden un número de seguro social. Así lo explican varios prestamistas especializados en ITIN. Por eso quien tiene ITIN normalmente usa lo que se llama un préstamo no calificado, o préstamo de cartera.

Eso quiere decir que el banco o la empresa presta su propio dinero y pone sus propias reglas. Como asume más riesgo, casi siempre pide más enganche y cobra una tasa de interés más alta que la de un préstamo convencional. Eso no significa que sea una mala opción. Significa que debes entender bien los números antes de decir que sí.

Qué cambió en 2026 con los préstamos ITIN

Este año hubo tres noticias que causaron mucho ruido, y vale la pena conocer las fechas. El 19 de mayo de 2026 el presidente firmó una orden ejecutiva que pide a las agencias federales revisar el uso del ITIN como señal de riesgo cuando alguien no puede comprobar su estatus legal. El 8 de junio la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, conocida como CFPB, publicó una guía sobre la capacidad de pago y el estatus migratorio. Y el 13 de julio, tres agencias que supervisan bancos y cooperativas de crédito pidieron a esas instituciones revisar con más cuidado los préstamos a personas sin autorización de trabajo.

Ahora lo más importante. Según los reportes que he leído, estas medidas no prohíben los préstamos ITIN ni cambian ninguna ley. Tampoco he visto que algún banco grande haya anunciado que va a suspender sus programas. Lo que sí se espera es que los prestamistas pidan más documentos y hagan más preguntas antes de aprobar un préstamo. Si tienes ITIN y estás pensando en comprar, es normal que el proceso hoy se sienta más lento y más detallado que hace un año.

Como estas noticias siguen cambiando, mi recomendación es hablar con un prestamista que trabaje con ITIN justo antes de comenzar, porque las reglas de cada empresa pueden cambiar de un mes a otro.

Cuánto enganche piden los préstamos con ITIN

Aquí es donde mucha gente se sorprende. Según una guía de un prestamista publicada en enero de 2026, estos préstamos suelen pedir entre 10 y 20 por ciento de enganche. Un reporte de prensa de julio habla de un rango de 10 a 25 por ciento, dependiendo del crédito del comprador.

Para que lo veas con números reales, el precio medio de una casa en Utah en septiembre fue de 530,000 dólares. Con 10 por ciento de enganche, hablamos de 53,000 dólares. Con 20 por ciento, de 106,000. Y con 25 por ciento, de 132,500. Todavía no estoy contando los gastos de cierre, que en Utah suelen rondar el dos por ciento del precio, según estimaciones de Rocket Mortgage.

Te lo digo así de claro porque prefiero que tengas el número real desde el principio. Si ahorrar esa cantidad te parece lejano, hay formas de comprar una casa más económica o de ahorrar con un plan. En mi artículo sobre cuánto dinero necesitas de entrada para comprar casa en Utah explico cómo hacer esos cálculos.

Qué puntaje de crédito y qué documentos piden

Muchos programas piden un puntaje mínimo de 620, aunque eso depende del prestamista. Entre más alto sea tu puntaje, menor puede ser el enganche que te pidan. Algo bueno es que algunos programas aceptan crédito alternativo, como pagos de renta, de servicios y de seguro, cuando la persona no tiene mucho historial tradicional.

En cuanto a documentos, lo común es pedir dos años de declaraciones de impuestos presentadas con tu ITIN. Algunos prestamistas aceptan de 12 a 24 meses de estados de cuenta bancarios como alternativa. También piden prueba de que tu ITIN está vigente, ya que el IRS comenzó a vencer los ITIN que no se usan desde 2017. Si tu ITIN lleva años sin usarse, conviene revisarlo antes de empezar.

Además, muchos prestamistas piden reservas, es decir, dinero ahorrado después de cerrar la compra. Una guía habla de dos a seis meses del pago mensual completo de la casa. Y la casa normalmente tiene que ser tu residencia principal.

Cuánto cuesta un préstamo ITIN comparado con uno convencional

No voy a inventarte una tasa, porque cambia todos los días y depende de cada persona. Lo que sí sé es que los préstamos ITIN cobran una tasa más alta que los convencionales. La tasa promedio de un préstamo fijo a 30 años en Estados Unidos estaba en 7.40 por ciento a mediados de octubre, según Freddie Mac, y un préstamo ITIN normalmente se cotiza por encima de eso.

Por eso es tan importante no solo preguntar cuál es la tasa, sino cuál será tu pago mensual completo con impuestos y seguro. Mi artículo sobre el costo mensual real de tener una casa en Utah County te ayuda a calcular todo lo que se suma además del préstamo.

Cómo me preparo si quiero comprar con ITIN

Si ya decidiste que quieres intentarlo, estos son los pasos que yo recomiendo a mis clientes, en este orden.

Primero, junta tus declaraciones de impuestos de los últimos dos años y confirma que fueron presentadas con tu ITIN. Segundo, abre o mantén una cuenta bancaria donde se vean tus depósitos de forma regular. Tercero, revisa tu crédito y empieza a corregir lo que se pueda. Cuarto, calcula cuánto enganche puedes juntar y cuánto tiempo necesitas para llegar a esa meta. Quinto, habla con un prestamista que trabaje de verdad con ITIN y pídele una carta de preaprobación antes de ver casas.

Un consejo práctico: no gastes tus ahorros del enganche antes de tiempo ni abras créditos nuevos mientras estás en el proceso. Cualquier cambio fuerte en tus finanzas puede hacer que el prestamista empiece a verificar todo otra vez.

Lo que les digo a mis clientes que tienen ITIN

Llevo muchos años ayudando a familias hispanas en Utah, y lo que más veo es el miedo a preguntar. Mucha gente piensa que, por tener ITIN, ni siquiera vale la pena hablar con alguien. Lo que yo les digo es que una conversación no los compromete a nada. Siéntate, enséñame tus números, y te digo con honestidad si hoy es buen momento o si conviene prepararse seis meses más. Prefiero que esperes y compres bien a que compres rápido y sufras después. Y si prefieres que hablemos todo en español, con gusto lo hacemos así.

Preguntas frecuentes

Puedo comprar una casa en Utah con ITIN en 2026

Sí, hay prestamistas en Utah y en otros estados que ofrecen préstamos para personas con ITIN. Son préstamos no tradicionales, por lo general con más enganche y una tasa más alta. Habla con un prestamista que los ofrezca antes de empezar.

Cuánto enganche necesito para un préstamo ITIN

Depende del prestamista y de tu crédito, pero suele estar entre 10 y 25 por ciento del precio de la casa. En una casa de 530,000 dólares, eso equivale a entre 53,000 y 132,500 dólares.

Puedo usar un préstamo FHA, VA o USDA con ITIN

Según los prestamistas especializados, esos programas piden número de seguro social, así que normalmente no están disponibles para quien solo tiene ITIN. Por eso se usan los préstamos no calificados.

Los cambios de 2026 prohíben los préstamos ITIN

Según los reportes que he leído, las medidas de mayo, junio y julio no prohíben estos préstamos ni cambian la ley, pero sí se espera que los prestamistas pidan más documentos. Confirma siempre las reglas actuales con el prestamista.

Qué documentos necesito para empezar

Lo más común son dos años de declaraciones de impuestos con tu ITIN, estados de cuenta bancarios, comprobantes de ingresos, identificación y prueba de que tu ITIN está vigente. Cada prestamista puede pedir algo distinto.

Si quieres que revisemos tu caso con calma y sin compromiso, llámame o escríbeme al 801-636-3609. También puedes ver las casas disponibles ahora mismo en mi website, y si ya eres dueño de una propiedad, puedes obtener una idea de su valor en danarealtorutah.com/evaluation.